長照險、類長照、殘扶險都強調有多次給付的照護保險金,但到底哪種保單保障最大、保費最划算呢?壽險業者表示,年輕時意外致殘風險相對較大,建議可先投保保費較便宜的殘扶險,若家中有相關病史如阿茲海默、帕金森等就建議考慮長照險,若家中長輩有中風者,可考慮類長看。

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簡單來說,長照險是以「狀態」作為理賠標準,如無法自行吃飯、沐浴、更衣、如債務協商廁、行走、就寢等6項中3項不能,亦或認知障礙,無法分辨人物、時間、地點其中2項,即符合理長照險理賠。

而類長照即是所謂的重大疾病險,是用「特定疾病」,如中風、癱瘓、阿茲海默症、類風溼性關節炎等,一旦被保險人確定罹患某種程度以上的表定疾病,也就啟動保單理賠機制。至於近來熱賣的殘扶險,則是以「殘廢等級」,也就是肢體或器官失能,如雙目失明、截肢等作為理賠的標準。



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壽險業者表示,如因糖尿病雙腳截肢,未必符合長照理賠,但若殘扶險即可理賠;如類風溼性關節炎,關節可能都扭曲變型,但可能仍可以房屋貸款自主行走、洗澡等,可能也不符合長照險理賠,但類長照險即可能理賠;又例如老化到虛弱、臥床不能動,3種保單中就只有長照險可能理賠。

業者表示,其實殘扶險被算在壽險類商品,因為有身故保險金,建議是15~25歲預算不是很高,但年輕人意外造成殘廢風險相對較高,就可投保保費相對便宜的殘扶保單,30~45歲有穩定收入,即可考慮加保長照險,因為45歲以上想再投保,保費可能更貴,至於類長照,則是認為家族對某些特定疾病罹患率相對較高者,就可以重大疾病險來支應相關的長照費用。

壽險業者表示,一般進入需要長期照護狀態,平均存活7~9年,若1年看護費用需要24~36萬元以上,加上醫療及營養補給等,至少要規畫250~400萬元以上的保障,越早開始準備保費相對越低,保額就可逐步拉高。

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

釐清所需 3大照護險輕鬆選

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